Сложная ситуация с рефинансированием

[sotisfighter:)]

https://sotis-online.ru/?chr=dt:20191231144423;cityid:10228;sx:m;name:New chart

Мутная история с банком. Будет долгий текст! И вопрос в конце! Оч надеюсь на помощь местных светил!!! Дело горит и надо все решить до конца праздников!!!! 

в общем, мне предложили очень низкую супер ставку на рефинансирование в государственном банке, всем известном.  Но с одним условием определённым 500т сверху к кредиту. То есть я закрываю кредитом старый кредит. И остаётся 500т, которым мне выгодней тоже досрочно гасить следующим днём, тк проценты капают каждый день(очень странная схема и чем она выгодна для банка в масштабе - неясно. Поняла, что выплату проценты за один день пока буду гасить - это раз , и заплачу проценты по страховке за всю сумму включая 500т - это два. Но только ли в этом выгода - вот в чем вопрос). Эти 500т прописаны в моем новом кредитном договоре вместе с сумой кредита! У меня договор ДДУ(долевого участия в строительстве) становится договором о залоге прав требования( так банк мне пояснил на пальцах) то есть в случае чего квартира уходит в собственность банку, я не имею права ее продавать пока не погашу весь кредит и другие нюансы о которых я не знаю. 

Тут у меня закрались сомнения! и я тут же поехала консультироваться в налоговую. Поскольку хотела получать налоговый вычет в будущем году, а его можно получать в случае !!!договора долевого участия!!! В налоговой меня проконсультировали. Парень почесал репу, сказал, что дело не простое. Говорит, что из-за этих 500т сверху возможно мой имущественный вычет будет на определённое кол-во процентов меньше. Нужно изучать бумаги. Либо идти к платному юристу. Изучать бумаги в налоговой сейчас не будут, тк жильё ещё строится. Но проблема в том, что рефенансирование я хочу сделать уже в феврале. А заниматься налоговым вычетом буду в 21 году за 20 год! И не хотелось бы мне сюрпризов в будущем, что деньги из-за этих условий банка +500т я не получу от государства. 

Но самое странное, что после моего сообщения ипотечному менеджеру о консультации в налоговой, он мне перезванивает и оч мутно отвечает, мол, да, есть вероятность, что не получу имущественный вычет вообще!!! Такого даже в налоговой мне НЕ сказали, но звучит как предупреждение от банка!!! А может и получу. Такой вот ответ. Сказал, подумать до конца праздников и можно отказаться ещё от  рефинансирования. 

Тут естественно нужно смотреть в перспективе. Потому что максимум, что я получу от государства - это 390т Это и много и немного. Эти деньги я могу вложить в квартиру. Кто знаете, может у меня будут сложные времена. Неплохо было бы иметь такие деньги в наличии.

Либо я их не получаю, они растворяются в погашении кредита и я просто плачу на 5лет меньше кредита либо на 5т меньше каждый месяц за счёт досрочного погашения этими 500т рублей. 

Если я теряю работу, то не получаю деньги от государства, в таком случае не плохо было бы уменьшить ежемесячный и ставку. 

Я не финансист, и скорее всего буду консультироваться со специалистами. 

Но у меня вопрос такой: вообще видна ли выгода для меня в этом рефинансировании. Стоит ли оно того? Или это западня? Банк прям взял меня в оборот. Позвонили вчера, пригласили на подписание документов сегодня. Все быстро быстро! Хотя мне не хватало одного документа для комплекта, который должен был прийти после нг. Но это их даже не смутило. 

Я сильно подгрузилась, уже поревела и поссорилась с близкими. Чувствую, что дело пахнет горелым. 

 

[sotisfighter:)]

И опять мой Меркурий идёт на сожжение солнцем. 

[Moralite]

Не стоит, т.к. потеряешь налоговый вычет. 

P.S. Я могу ошибаться...

[sotisfighter:)]

44 минуты назад, Moralite сказал:

Не стоит, т.к. потеряешь налоговый вычет. 

P.S. Я могу ошибаться...

Не понравился ответ банка совсем 

[Хренохрюк]

Я не вижу никакой выгоды - у2 Венера всего лишь перегрин, без эссенциальных достоинств. Хотя в перспективе Венера уйдет в экзальтацию, в Рыбы, это произойдет не скоро - фиксированный знак и угловой дом для неодушевленных объектов дает самую длинную единицу времени. Деньги банка Сатурн, он тоже ничего не меняет в обозримое время. Рецепций к Меркурию у1 нет. Впечатление стагнации, что касается движния денег банка, и Ваших по данному вопросу.  А вот у11 налоговые деньги Юпитер  сильно повреждены, но чтобы понять, что это означает, нужно хорошо знать ситуацию. В общем, как-то так. Без учета влияния налоговой можно рассчитывать на доход через 1000 лет.

[sotisfighter:)]

15 минут назад, Морда Хрюк сказал:

Я не вижу никакой выгоды - у2 Венера всего лишь перегрин, без эссенциальных достоинств. Хотя в перспективе Венера уйдет в экзальтацию, в Рыбы, это произойдет не скоро - фиксированный знак и угловой дом для неодушевленных объектов дает самую длинную единицу времени. Деньги банка Сатурн, он тоже ничего не меняет в обозримое время. Рецепций к Меркурию у1 нет. Впечатление стагнации, что касается движния денег банка, и Ваших по данному вопросу.  А вот у11 налоговые деньги Юпитер  сильно повреждены, но чтобы понять, что это означает, нужно хорошо знать ситуацию. В общем, как-то так. Без учета влияния налоговой можно рассчитывать на доход через 1000 лет.

 С Новым годом ☺️ 

Хрюк, что значит доходы? О доходах же речи нет. 

Мне кажется, если сделаю реф, то деньги не получу от налоговой - вот что. В банке таки сказал парень, мол, гарантий нет. А мне нужен просчёт, что вообще выгодней: имущественный вычет получать или процент понижать с 10.8 до 8.8. Понимаете, какая разница!!! 

[Хренохрюк]

18 минут назад, sotisfighter:) сказал:

 С Новым годом ☺️ 

Хрюк, что значит доходы? О доходах же речи нет. 

Мне кажется, если сделаю реф, то деньги не получу от налоговой - вот что. В банке таки сказал парень, мол, гарантий нет. А мне нужен просчёт, что вообще выгодней: имущественный вычет получать или процент понижать с 10.8 до 8.8. Понимаете, какая разница!!! 

Привет. С Новым Годом. Ну ты спросила, "есть ли выгода от этого", я говорю "нет". Про доходы я ничего не писал. А вообще, я ничего не понял. Так что решайте сами. Могу сказать только, что все финансовые дома в заднице у дятла. Но если речь о выгоде от жареных дятлов, которых перемещают из банка в налоговую и обратно, может быть, это и хорошо.

[sotisfighter:)]

10 минут назад, Морда Хрюк сказал:

Привет. С Новым Годом. Ну ты спросила, "есть ли выгода от этого", я говорю "нет". Про доходы я ничего не писал. А вообще, я ничего не понял. Так что решайте сами. Могу сказать только, что все финансовые дома в заднице у дятла. Но если речь о выгоде от жареных дятлов, которых перемещают из банка в налоговую и обратно, может быть, это и хорошо.

Я думаю, что нужно мне подождать пару лет, забрать деньги у гос-ва. И потом только рефинансирование делать. Когда квартиру уже построят.

 

[Natalya_]

1 час назад, sotisfighter:) сказал:

Я думаю, что нужно мне подождать пару лет, забрать деньги у гос-ва. И потом только рефинансирование делать. Когда квартиру уже построят.

правильное решение

23 часа назад, sotisfighter:) сказал:

И не хотелось бы мне сюрпризов в будущем, что деньги из-за этих условий банка +500т я не получу от государства.

 

Сюрприз в налоговом вычете может быть такой:

 

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

 

Самое важное условие!

 

В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту. Если в договоре будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

 

[sotisfighter:)]

51 минуту назад, Natalya_ сказал:

Самое важное условие!

 

В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту. Если в договоре будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Спасибо за опыт! 

Пункт «рефинансирование» есть!Делать собиралась в том же банке, где у меня текущий кредит. То есть выкупаю квартиру у своего же и буду являться должником у того же.

но сфига ли 500т идут сверху в том же ипотечном договоре. Это и вызвало вопрос в налоговой. То есть это их какая-то схема банковская, им удобная, непонятно даже почему. Если я ими буду досрочно гасить, то мое тело кредита уменьшится на 500т. Разве им это выгодно?  Пытаюсь что-то в интернете про это найти. 

Мне в налоговой очень грубо примере подобный привели.  Как человек продаёт квартиру за 2, а фиксирует в документах, что 1. Чтоб не платить налоги. Но покупателю-то все равно кредит надо брать на 2 и проценты платить с 2. А вычет-то имущественный будет с 1! То есть покупатель поигрывает, а продавец выигрывает. Тут что-то похожее должно быть...

[sotisfighter:)]

1 час назад, Natalya_ сказал:

Сюрприз в налоговом вычете может быть такой:

 

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Это логично! Не подумала об этом. 

Кстати вроде дду больше не используется. А этот имущественный вычет можно получать вроде как только с дду. То есть все кто купил квартиру после отмены дду не смогут получить вычет имущественный закон вроде не принимали. надо про  это почитать. Этот менеджер обмолвился, что дду не будет действовать после рефа. Его заменят на договор о залоге прав требования.

[Коала]

 У Вас же был какой-то старый хорар на эту тему, Моралит писал, что все получится.

[sotisfighter:)]

31 минуту назад, Коала сказал:

 У Вас же был какой-то старый хорар на эту тему, Моралит писал, что все получится.

Ну да, мне ее и и предложили понизить хорошо!

Но тогда вопрос был не о рефинансировании. Я думала, вдруг просто так понизят, по знакомству... мечтать не вредно. 

Но тут вопрос в другом совсем! Я не хочу терять деньги, которые могу получить от государства. И банк, кажется, сам темнит немного. 

[Коала]

1 час назад, sotisfighter:) сказал:

Ну да, мне ее и и предложили понизить хорошо!

Но тогда вопрос был не о рефинансировании. Я думала, вдруг просто так понизят, по знакомству... мечтать не вредно. 

Но тут вопрос в другом совсем! Я не хочу терять деньги, которые могу получить от государства. И банк, кажется, сам темнит немного. 

Ну, не знаю, я вскользь прочитала про Ваши терзания, но если с учетом рефинансирования получится быстрее выплатить ипотеку, то лично я бы не стала цепляться за эти 390 тыс. Если пропадут, то и фиг с ними. Я, например, при покупке квартиры тоже не все деньги в виде подоходного налога смогла себе вернуть, за какой-то год заполняла декларацию и оказалось, что как-то не так оформила, то ли поздно подала, сейчас плохо помню подробности, а главное, что меня об этом не предупреждали. Так что государство свое не упустит, вернее Ваше не всегда отдаст!!!!

С учебой моей- тоже самое.... то справки работодатель не хочет предоставлять, то еще какая-то хрень… у работодателя- раз десять просила необходимые справки, так и не получила!!!! Я как-то спокойно смотрю на такие вещи, в одном месте убудет-значит в другом прибудет!!!

[sotisfighter:)]

1 час назад, Коала сказал:

Ну, не знаю, я вскользь прочитала про Ваши терзания, но если с учетом рефинансирования получится быстрее выплатить ипотеку, то лично я бы не стала цепляться за эти 390 тыс. Если пропадут, то и фиг с ними. Я, например, при покупке квартиры тоже не все деньги в виде подоходного налога смогла себе вернуть, за какой-то год заполняла декларацию и оказалось, что как-то не так оформила, то ли поздно подала, сейчас плохо помню подробности, а главное, что меня об этом не предупреждали. Так что государство свое не упустит, вернее Ваше не всегда отдаст!!!!

С учебой моей- тоже самое.... то справки работодатель не хочет предоставлять, то еще какая-то хрень… у работодателя- раз десять просила необходимые справки, так и не получила!!!! Я как-то спокойно смотрю на такие вещи, в одном месте убудет-значит в другом прибудет!!!

Ну если можно и деньги получить и снизить ставку, одновременно - почему нет. Квартиру уже в этом году сдают. 

Ну вот они этими 500 и завлекают людей наверняка. А с какой это стати банк мне свои деньги даёт просто так.