Перейти к публикации

Сложная ситуация с рефинансированием


sotisfighter:)

Рекомендованные сообщения

https://sotis-online.ru/?chr=dt:20191231144423;cityid:10228;sx:m;name:New chart

Мутная история с банком. Будет долгий текст! И вопрос в конце! Оч надеюсь на помощь местных светил!!! Дело горит и надо все решить до конца праздников!!!! 

в общем, мне предложили очень низкую супер ставку на рефинансирование в государственном банке, всем известном.  Но с одним условием определённым 500т сверху к кредиту. То есть я закрываю кредитом старый кредит. И остаётся 500т, которым мне выгодней тоже досрочно гасить следующим днём, тк проценты капают каждый день(очень странная схема и чем она выгодна для банка в масштабе - неясно. Поняла, что выплату проценты за один день пока буду гасить - это раз , и заплачу проценты по страховке за всю сумму включая 500т - это два. Но только ли в этом выгода - вот в чем вопрос). Эти 500т прописаны в моем новом кредитном договоре вместе с сумой кредита! У меня договор ДДУ(долевого участия в строительстве) становится договором о залоге прав требования( так банк мне пояснил на пальцах) то есть в случае чего квартира уходит в собственность банку, я не имею права ее продавать пока не погашу весь кредит и другие нюансы о которых я не знаю. 

Тут у меня закрались сомнения! и я тут же поехала консультироваться в налоговую. Поскольку хотела получать налоговый вычет в будущем году, а его можно получать в случае !!!договора долевого участия!!! В налоговой меня проконсультировали. Парень почесал репу, сказал, что дело не простое. Говорит, что из-за этих 500т сверху возможно мой имущественный вычет будет на определённое кол-во процентов меньше. Нужно изучать бумаги. Либо идти к платному юристу. Изучать бумаги в налоговой сейчас не будут, тк жильё ещё строится. Но проблема в том, что рефенансирование я хочу сделать уже в феврале. А заниматься налоговым вычетом буду в 21 году за 20 год! И не хотелось бы мне сюрпризов в будущем, что деньги из-за этих условий банка +500т я не получу от государства. 

Но самое странное, что после моего сообщения ипотечному менеджеру о консультации в налоговой, он мне перезванивает и оч мутно отвечает, мол, да, есть вероятность, что не получу имущественный вычет вообще!!! Такого даже в налоговой мне НЕ сказали, но звучит как предупреждение от банка!!! А может и получу. Такой вот ответ. Сказал, подумать до конца праздников и можно отказаться ещё от  рефинансирования. 

Тут естественно нужно смотреть в перспективе. Потому что максимум, что я получу от государства - это 390т Это и много и немного. Эти деньги я могу вложить в квартиру. Кто знаете, может у меня будут сложные времена. Неплохо было бы иметь такие деньги в наличии.

Либо я их не получаю, они растворяются в погашении кредита и я просто плачу на 5лет меньше кредита либо на 5т меньше каждый месяц за счёт досрочного погашения этими 500т рублей. 

Если я теряю работу, то не получаю деньги от государства, в таком случае не плохо было бы уменьшить ежемесячный и ставку. 

Я не финансист, и скорее всего буду консультироваться со специалистами. 

Но у меня вопрос такой: вообще видна ли выгода для меня в этом рефинансировании. Стоит ли оно того? Или это западня? Банк прям взял меня в оборот. Позвонили вчера, пригласили на подписание документов сегодня. Все быстро быстро! Хотя мне не хватало одного документа для комплекта, который должен был прийти после нг. Но это их даже не смутило. 

Я сильно подгрузилась, уже поревела и поссорилась с близкими. Чувствую, что дело пахнет горелым. 

 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
44 минуты назад, Moralite сказал:

Не стоит, т.к. потеряешь налоговый вычет. <_<

P.S. Я могу ошибаться...

Не понравился ответ банка совсем 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Хренохрюк

Я не вижу никакой выгоды - у2 Венера всего лишь перегрин, без эссенциальных достоинств. Хотя в перспективе Венера уйдет в экзальтацию, в Рыбы, это произойдет не скоро - фиксированный знак и угловой дом для неодушевленных объектов дает самую длинную единицу времени. Деньги банка Сатурн, он тоже ничего не меняет в обозримое время. Рецепций к Меркурию у1 нет. Впечатление стагнации, что касается движния денег банка, и Ваших по данному вопросу.  А вот у11 налоговые деньги Юпитер  сильно повреждены, но чтобы понять, что это означает, нужно хорошо знать ситуацию. В общем, как-то так. Без учета влияния налоговой можно рассчитывать на доход через 1000 лет.:lol:

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
15 минут назад, Морда Хрюк сказал:

Я не вижу никакой выгоды - у2 Венера всего лишь перегрин, без эссенциальных достоинств. Хотя в перспективе Венера уйдет в экзальтацию, в Рыбы, это произойдет не скоро - фиксированный знак и угловой дом для неодушевленных объектов дает самую длинную единицу времени. Деньги банка Сатурн, он тоже ничего не меняет в обозримое время. Рецепций к Меркурию у1 нет. Впечатление стагнации, что касается движния денег банка, и Ваших по данному вопросу.  А вот у11 налоговые деньги Юпитер  сильно повреждены, но чтобы понять, что это означает, нужно хорошо знать ситуацию. В общем, как-то так. Без учета влияния налоговой можно рассчитывать на доход через 1000 лет.:lol:

 С Новым годом ☺️ 

Хрюк, что значит доходы? О доходах же речи нет. 

Мне кажется, если сделаю реф, то деньги не получу от налоговой - вот что. В банке таки сказал парень, мол, гарантий нет. А мне нужен просчёт, что вообще выгодней: имущественный вычет получать или процент понижать с 10.8 до 8.8. Понимаете, какая разница!!! 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Хренохрюк
18 минут назад, sotisfighter:) сказал:

 С Новым годом ☺️ 

Хрюк, что значит доходы? О доходах же речи нет. 

Мне кажется, если сделаю реф, то деньги не получу от налоговой - вот что. В банке таки сказал парень, мол, гарантий нет. А мне нужен просчёт, что вообще выгодней: имущественный вычет получать или процент понижать с 10.8 до 8.8. Понимаете, какая разница!!! 

Привет. С Новым Годом. Ну ты спросила, "есть ли выгода от этого", я говорю "нет". Про доходы я ничего не писал. А вообще, я ничего не понял.:lol: Так что решайте сами. Могу сказать только, что все финансовые дома в заднице у дятла. Но если речь о выгоде от жареных дятлов, которых перемещают из банка в налоговую и обратно, может быть, это и хорошо.

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
10 минут назад, Морда Хрюк сказал:

Привет. С Новым Годом. Ну ты спросила, "есть ли выгода от этого", я говорю "нет". Про доходы я ничего не писал. А вообще, я ничего не понял.:lol: Так что решайте сами. Могу сказать только, что все финансовые дома в заднице у дятла. Но если речь о выгоде от жареных дятлов, которых перемещают из банка в налоговую и обратно, может быть, это и хорошо.

Я думаю, что нужно мне подождать пару лет, забрать деньги у гос-ва. И потом только рефинансирование делать. Когда квартиру уже построят.

 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
1 час назад, sotisfighter:) сказал:

Я думаю, что нужно мне подождать пару лет, забрать деньги у гос-ва. И потом только рефинансирование делать. Когда квартиру уже построят.

правильное решение

23 часа назад, sotisfighter:) сказал:

И не хотелось бы мне сюрпризов в будущем, что деньги из-за этих условий банка +500т я не получу от государства.

 
Сюрприз в налоговом вычете может быть такой:
 
Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.
 
Самое важное условие!
 
В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту. Если в договоре будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
51 минуту назад, Natalya_ сказал:
Самое важное условие!
 
В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту. Если в договоре будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Спасибо за опыт! 

Пункт «рефинансирование» есть!Делать собиралась в том же банке, где у меня текущий кредит. То есть выкупаю квартиру у своего же и буду являться должником у того же.

но сфига ли 500т идут сверху в том же ипотечном договоре. Это и вызвало вопрос в налоговой. То есть это их какая-то схема банковская, им удобная, непонятно даже почему. Если я ими буду досрочно гасить, то мое тело кредита уменьшится на 500т. Разве им это выгодно?  Пытаюсь что-то в интернете про это найти. 

Мне в налоговой очень грубо примере подобный привели.  Как человек продаёт квартиру за 2, а фиксирует в документах, что 1. Чтоб не платить налоги. Но покупателю-то все равно кредит надо брать на 2 и проценты платить с 2. А вычет-то имущественный будет с 1! То есть покупатель поигрывает, а продавец выигрывает. Тут что-то похожее должно быть...

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
1 час назад, Natalya_ сказал:
Сюрприз в налоговом вычете может быть такой:
 
Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Это логично! Не подумала об этом. 

Кстати вроде дду больше не используется. А этот имущественный вычет можно получать вроде как только с дду. То есть все кто купил квартиру после отмены дду не смогут получить вычет имущественный :805m:закон вроде не принимали. надо про  это почитать. Этот менеджер обмолвился, что дду не будет действовать после рефа. Его заменят на договор о залоге прав требования.

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
31 минуту назад, Коала сказал:

 У Вас же был какой-то старый хорар на эту тему, Моралит писал, что все получится.

Ну да, мне ее и и предложили понизить хорошо!

Но тогда вопрос был не о рефинансировании. Я думала, вдруг просто так понизят, по знакомству... :TUZKI_18:мечтать не вредно. 

Но тут вопрос в другом совсем! Я не хочу терять деньги, которые могу получить от государства. И банк, кажется, сам темнит немного. 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
1 час назад, sotisfighter:) сказал:

Ну да, мне ее и и предложили понизить хорошо!

Но тогда вопрос был не о рефинансировании. Я думала, вдруг просто так понизят, по знакомству... :TUZKI_18:мечтать не вредно. 

Но тут вопрос в другом совсем! Я не хочу терять деньги, которые могу получить от государства. И банк, кажется, сам темнит немного. 

Ну, не знаю, я вскользь прочитала про Ваши терзания, но если с учетом рефинансирования получится быстрее выплатить ипотеку, то лично я бы не стала цепляться за эти 390 тыс. Если пропадут, то и фиг с ними. Я, например, при покупке квартиры тоже не все деньги в виде подоходного налога смогла себе вернуть, за какой-то год заполняла декларацию и оказалось, что как-то не так оформила, то ли поздно подала, сейчас плохо помню подробности, а главное, что меня об этом не предупреждали. Так что государство свое не упустит, вернее Ваше не всегда отдаст!!!!:776:

С учебой моей- тоже самое.... то справки работодатель не хочет предоставлять, то еще какая-то хрень… у работодателя- раз десять просила необходимые справки, так и не получила!!!! Я как-то спокойно смотрю на такие вещи, в одном месте убудет-значит в другом прибудет!!!

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
1 час назад, Коала сказал:

Ну, не знаю, я вскользь прочитала про Ваши терзания, но если с учетом рефинансирования получится быстрее выплатить ипотеку, то лично я бы не стала цепляться за эти 390 тыс. Если пропадут, то и фиг с ними. Я, например, при покупке квартиры тоже не все деньги в виде подоходного налога смогла себе вернуть, за какой-то год заполняла декларацию и оказалось, что как-то не так оформила, то ли поздно подала, сейчас плохо помню подробности, а главное, что меня об этом не предупреждали. Так что государство свое не упустит, вернее Ваше не всегда отдаст!!!!:776:

С учебой моей- тоже самое.... то справки работодатель не хочет предоставлять, то еще какая-то хрень… у работодателя- раз десять просила необходимые справки, так и не получила!!!! Я как-то спокойно смотрю на такие вещи, в одном месте убудет-значит в другом прибудет!!!

Ну если можно и деньги получить и снизить ставку, одновременно - почему нет. Квартиру уже в этом году сдают. 

Ну вот они этими 500 и завлекают людей наверняка. А с какой это стати банк мне свои деньги даёт просто так. 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
1 час назад, sotisfighter:) сказал:

Ну если можно и деньги получить и снизить ставку, одновременно - почему нет. Квартиру уже в этом году сдают. 

Ну вот они этими 500 и завлекают людей наверняка. А с какой это стати банк мне свои деньги даёт просто так. 

Сейчас проскакивает информация, что кредиты не всем будут давать, хотя и сейчас далеко не всем одобряют, но тенденция к тому, что у каждого человека будет только свой кредит, ограниченный финансово, а не так, как ранее, захотел и очень много взял (хотя не под силу или просто очень кабально его выплачивать).

Ватру, тут дело м.б. только в том, что у банковских служащих есть план ежемесячный на определенное количество кредитов, ну, зарплата у них от этого зависит, поэтому им надо, чтобы всеми правдами и неправдами, Вы взяли новый кредит!!!! А потом еще один :lol: Возможно, что от суммы взятого кредита тоже как-то зависит их зарплата. И дело вовсе не в налоговом вычете, в смысле не в этих потенциальных деньгах.

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
2 минуты назад, Коала сказал:

Сейчас проскакивает информация, что кредиты не всем будут давать, хотя и сейчас далеко не всем одобряют, но тенденция к тому, что у каждого человека будет только свой кредит, ограниченный финансово, а не так, как ранее, захотел и очень много взял (хотя не под силу или просто очень кабально его выплачивать).

Ватру, тут дело м.б. только в том, что у банковских служащих есть план ежемесячный на определенное количество кредитов, ну, зарплата у них от этого зависит, поэтому им надо, чтобы всеми правдами и неправдами, Вы взяли новый кредит!!!! А потом еще один :lol: Возможно, что от суммы взятого кредита тоже как-то зависит их зарплата. И дело вовсе не в налоговом вычете, в смысле не в этих потенциальных деньгах.

нц естественно их мало волнует мой налоговый вычет)))) 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
10 минут назад, sotisfighter:) сказал:

нц естественно их мало волнует мой налоговый вычет)))) 

не об этом я пишу!!!! Если договор правильный, как писали выше, то налог. вычет никуда не денется. Пишу о том, что для рядового и не для рядового сотрудника банка важно, чтобы как можно больше человек взяли кредит, от этого напрямую зависит их зарплата, бонусы. К тому же попутно они навязывают еще и другие услуги, типа страхования квартиры и пр.-пр. За это тоже идет денежное вознаграждение. Ну, и... взять кредит до 500 тыс. и от 500 тыс.-тоже по-видимому совершенно разный денежный бонус будет им капать со сделки. Это про то, в чем выгода банка!

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Пойдите и поторгуйтесь с ними. Например, скажите что согласны взять кредит, ну, на 200 тыс., больше не можете, помогут ли в этом случае с рефинансированием? Хотя это не базар, все предписания как работать с клиентом им спускаются свыше, но просто любопытно, заинтересуются ли они в таком случае. Просто все идет к тому, что у сотрудников банка, связанных с кредитованием, резко упадет личный заработок.

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
48 минут назад, Коала сказал:

не об этом я пишу!!!! Если договор правильный, как писали выше, то налог. вычет никуда не денется. Пишу о том, что для рядового и не для рядового сотрудника банка важно, чтобы как можно больше человек взяли кредит, от этого напрямую зависит их зарплата, бонусы. К тому же попутно они навязывают еще и другие услуги, типа страхования квартиры и пр.-пр. За это тоже идет денежное вознаграждение. Ну, и... взять кредит до 500 тыс. и от 500 тыс.-тоже по-видимому совершенно разный денежный бонус будет им капать со сделки. Это про то, в чем выгода банка!

Да, но они кажется не пописывают, за счёт чьих средств будет вестись рефинансирование. И скорее всего через их партнера дом рф. Если так, то скорее всего выплат не будет.  

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
5 часов назад, sotisfighter:) сказал:

Да, но они кажется не пописывают, за счёт чьих средств будет вестись рефинансирование. И скорее всего через их партнера дом рф. Если так, то скорее всего выплат не будет.  

Так узнайте точно, какие проблемы, если будет правильный договор? Вот если наше государство примет ряд решений, касающихся банков и не выгодных для клиентов, тогда совсем другая песня, но тут все бессильны, это не предусмотреть.

Короче, как поняла, Вам на фиг пока неинтересно рефинансирование, уже решили для себя, что м.б. года через 2. Будут ли это делать через 2 года? (риторический вопрос).

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
16 часов назад, sotisfighter:) сказал:

То есть это их какая-то схема банковская, им удобная, непонятно даже почему. Если я ими буду досрочно гасить, то мое тело кредита уменьшится на 500т. Разве им это выгодно?  Пытаюсь что-то в интернете про это найти. 

Не знаю ничего о Российском законодательстве и банках, но, может, наша банковская схема что-то прояснит для Вас. По первому кредиту Вы платите проценты только от "тела" кредита, то есть с основной суммы. При рефинансировании пока еще не выплаченные проценты по первому кредиту включают в сумму основного кредита (в "тело") второго кредита и Вы, таким образом, платите проценты уже за всю эту сумму, то есть проценты от суммы прежних процентов. Хотя по закону (нашему) насчитывать проценты на проценты запрещено, но путем рефинансирования банкам удается это делать. 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Налоговый вычет ты получишь только со стоимости квартиры, которая указана в дду. налоговую не интересует за сколько ты продашь свой долг. А речь идет как раз о продаже долга а не о рефинансировании). Другими словами дду на 1000, договор о переуступке -1500. Вычет только с 1000.

Банк действует только в своих интересах и никак не в твоих.  такие схемы предлагают проблемным кредиторам - и тут самое важное это штрафные санкции: может процент за просрочку космический, замена ставок, еще может быт условие что 8% действует определенный срок (год!), может твой долг по договору залога продадут третьим лицам.... Кароче развяжешь банку руки, чего они не могут сделать при ипотеке.

Скорее всего ты никогда не делала матанализ - но аннуитентный платеж это грабеж. только дифференцированные платежи позволяли сэкономить, но  других вариантов не предлагают и раз уж ты начинаешь эту "игру" должна понимать что выгода одна- Заноси банку как можно больше и быстрее. И уж точно не увеличивай ставку на 500 тыщ) не будь ослом.

при аннуитенте при досрочном платеже банк берет свои %% и только потом уменьшает долг, а затем всю сумму раскидывает на оставшийся срок. грубо говоря - даже при досрочном погашении дело движется ооооочень медленно. но хотя бы движется. (зато при уменьшении платежа срок уменьшается "автоматом" - это надо понять))))) Другие все варианты кабальные.

например, 10 % сумма 4 000 000 на 1 год   - 

Внесешь банку 4 219 000 платежей

Теперь 8% сумма 4 500 000 на 1 год( если я правильно поняла - сумма кредита увеличится)

Внесешь банку  4 697 000 платежей

теперь смотрим: в 1 случае ты бы  ежемесячно вносила 351 000, а во втором - 391 000

40*12= 480 000. Банк ничего не теряет!). если размазать на 10 лет еще слаще- . Ты просто увеличишь себе долговые обязательства а эти 20 000 банк сдерет с тебя сразу в виде какой нибудь комиссии или страховки да  плюсом "условия договора" - переуступлю кому хочу....

Теперь внеси ты в первоначальный кредит  досрочно 480 000 - расходную часть бюджета снизишь с 351 000 до 300 000 в месяц. Существенно? 300 или 391 ?

Всем хорошо. Все смеются.

Банк конечно получает свои проценты - но ведь все мы идем на это потому что мало кто может.....

С новым годом.

 

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

да и Грефф уже озвучил - в 2020 году ( может и в конце 2020) сбер для своих клиентов запустит рефинансирование. это может быть 0,3 %. Но это реальное снижение долга.

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
1 час назад, Гость сказал:

Не знаю ничего о Российском законодательстве и банках, но, может, наша банковская схема что-то прояснит для Вас. По первому кредиту Вы платите проценты только от "тела" кредита, то есть с основной суммы. При рефинансировании пока еще не выплаченные проценты по первому кредиту включают в сумму основного кредита (в "тело") второго кредита и Вы, таким образом, платите проценты уже за всю эту сумму, то есть проценты от суммы прежних процентов. Хотя по закону (нашему) насчитывать проценты на проценты запрещено, но путем рефинансирования банкам удается это делать. 

это где это так?)))

Рефинансирование -это снижение суммы платежа и точка. Все. 

Смена кредита это уже "продажа" )))))Там другие законы и ставки)

Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете опубликовать сообщение сейчас, а зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, войдите в него для написания от своего имени.

Гость
Ответить в тему...

×   Вставлено в виде отформатированного текста.   Вставить в виде обычного текста

  Разрешено не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отобразить как ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставить изображения напрямую. Загрузите или вставьте изображения по ссылке.

×
×
  • Создать...